ט”ו בשבט הגיע ואתגר “עץ הכסף” יוצא לדרך – אז תכינו עציץ ריק כי אנחנו מתחילים!!! אני מאתגרת אתכם בכל יום במשך 12 שבועות לחשוב מה מאוד מאוד רציתם לקנות באותו היום, אבל ידעתם שמדובר בבזבוז ובהוצאה מיותרת, החזקתם את עצמכם חזק – והתוצאה: הכסף נשאר בארנק. אז קודם כל מגיע לכם “שאפו” ענק. ומה עושים עכשיו? מגיעים הביתה ולפני ששוכחים – שמים את סכום הכסף שנחסך בעציץ, ומדיי יום מוסיפים לתוכו את כספיי “הרכישה שלא בוצעה”.
(לדוגמא: אתם בעבודה, הגיעה השעה לאכול ארוחת צהריים ובדרך לקנות אוכל נתקלתם בנעליים / חגורה / עגילים / גאדג’ט / מעיל – ממש רציתם לקנות, כבר הייתם בטוחים שתחזרו עם זה הביתה, אבל התאפקתם ולא קניתם – אז בדיוק את הסכום הזה תשימו בתוך העציץ. או למשל: אתם בעבודה וסוף סוף, בניגוד לכל יום אחר, החלטתם להביא אוכל מהבית כדי לחסוך את הסכום של ארוחת הצהריים – אז את הסכום הזה תכניסו לעציץ. וגם: הלכתם לקניות בסופר, אתם צריכים לקנות אבקת שוקו, והחלטתם לנסות תוצרת זולה יותר – אז את ההפרש הזה תכניסו לעציץ). אבל זה לא הכל! כדי שיהיה יותר כיף ומעניין, אם תקפידו לשים בתוך העציץ את הכסף שחסכתם מדיי “קניה שלא בוצעה” אז החשק לחסוך יגדל, ההוצאות יקטנו, אתם תתרגלו, והעץ ימשיך לגדול. ומה עושים עם כל הכסף שייחסך? משתמשים בו לכל ההוצאות הגדולות שמחכות לנו לקראת פסח (מתנות, הוצאות אירוח, חופשות). לא צפויות לכם הוצאות גדולות מהרגיל בפסח? שמרו את הכסף לחופשה הבאה. אין עליכם מזומן? אין בעיה – פיתחו את הפק”מ הכי פשוט בחשבון שלכם דרך האינטרנט והעבירו אליו את הסכום. צרפו לאתגר כמה שיותר חברים – מייד מתחילים!
כבר הרבה זמן שאני רוצה לעשות השוואה בין דיאטה לבין כלכלת המשפחה. ולמה? אנשים שואלים – “אבל … איך מתחילים??”, וההשוואה ההכי קלה, נוחה ומהירה שעולה לי בראש היא “בדיוק כמו שעושים דיאטה, ככה אפשר לעשות גם דיאטה כלכלית”. פשוט מחליטים ומתחילים.
בדיוק כמו שירידה במשקל היא תהליך הדרגתי בו קודם כל מקבלים החלטה, ואחר כך מתחילים לאמץ הרגלי אכילה נכונים על מנת להגיע לאורח חיים בריא – כך גם הדיאטה הכלכלית. קודם כל מקבלים החלטה, ואחר כך מתחילים לאמץ הרגלי צריכה נכונים שמותאמים לכם בצורה אישית.
אז הנה כמה טיפים מקבילים: 🤔 נכון שבזמן דיאטה ממליצים ללכת לסופר שבעים ועם רשימה מדוייקת? אז בדיוק ככה בעת דיאטה כלכלית. מה שלא היה חשוב מספיק כדי להיכנס לרשימה – כנראה איננו חשוב מספיק כדי להיכנס לעגלה. ככה גם לא תקנו “שטויות” וגם לא תוציאו סתם כסף. 🤔 ונכון שבזמן דיאטה אומרים לכם לערוך “יומן אכילה”? רשימה מדויקת של כל מה שאכלתם? אז ככה גם כעת. ולמה זה טוב? גם כדי לדעת על מה “בורח הכסף” וגם כדי לבדוק אם הסכום מוצדק ואם אפשר לשנות אותו. 🤔 כשעושים דיאטה צריך ללמוד מהו גודל סביר של מנה. ככה גם כעת- לימדו מהו מחיר סביר של מוצר או שירות. עשו סקר שוק. אין סיבה לשלם על מוצר או שירות מחיר כלשהו, אם ניתן לקבל את אותו המוצר או השירות במקום אחר במחיר זול יותר. וגם, כשמצאתם – אף פעם אל תפסיקו להשוות מחירים. בדיוק כמו שמשווים קלוריות בין 2 מוצרים דומים. 🤔 אל תרעיבו את עצמכם – או במילים אחרות – ירידה דרסטית בהוצאות ו”התקמצנות” טוטאלית לא יובילו אותנו לשום מקום ואחר כך הנפילה תהיה גדולה יותר. את מה שצריך לקנות – קונים. 🤔 הקיפו את עצמכם באנשים שתומכים בהחלטה שלכם להתחיל דיאטה כלכלית. אנשים שתומכים, מעודדים, ומפרגנים הם אלה שיעזרו לכם להמשיך, אנשים שאומרים לכם “חיים רק פעם אחת” לא יעזרו לכם לשפר את המצב. 🤔 תיגמול עצמי – כן, מותר ואף רצוי לצאת ולהנות. זה אמור להיות חלק מהתקציב. אם התקציב החודשי שלנו לא יכלול גם הנאות קטנות – יהיה לנו קשה מאוד לעמוד בו. 🤔 ואם כבר מדברים על בילויים – כמו שבילוי לא חייב להיות קשור לאוכל, כך הוא גם לא תמיד חייב לעלות הרבה כסף. ארוחה אצל חברים, טיול, או פיקניק בחוף הים הם אופציות טובות לבילויים לא יקרים. 🤔 תמיד צריך להימנע מאכילה רגשית, ובמקרה שלנו – הימנעו מקניה רגשית. כולנו מכירים את ההרגשה הזו שהיה לנו יום רע בעבודה / בבית – הכי קל זה ללכת לקניון ו”לצ’פר” את עצמנו בקניה כלשהי. אז לא. במצב כזה – פשוט התרחקו ממקומות שכאלה. קשה להיכנס לקניון ולא לקנות. עדיף פשוט לא להיכנס. 🤔 הימנעו משליליות – תהיו חיוביים לגבי הדרך, גם אם יש נפילות. תזכרו תמיד את הסיבה שבגללה ובשבילה אתם בדיאטה כלכלית, וחישבו תמיד על התוצאה הרצויה. אתם כבר בדרך לשם. 🤔 כמו שבזמן דיאטה ממליצים לתלות תמונה שלכם על המקרר על מנת לקבל השראה וכוח להמשך, כך בזמן דיאטה כלכלית רצוי לכתוב פתק בכתב ברור ובו יהיו השאיפות שלכם – יציאה מהמינוס, רכישת בית, חגיגת בר מצווה לילד, טיסה לחו”ל ועוד. ואיפה לשים אותו? בארנק כמובן, כדי שתראו אותו בכל פעם שתשלפו את כרטיס האשראי. 🤔 רוצים תמונה של “לפני ואחריי”? ברור, צלמו את היתרה בחשבון הבנק שלכם. צלמו שוב בעוד 3-4 חודשים ותראו את ההבדל. 🤔 העניקו לעצמכם מחמאות – על כל יום שעבר ללא הוצאות מיותרות- טפחו לעצמכם על השכם. אתם במסלול הנכון להצלחה. 🤔 כמו שצריך להיות מודעים לתחושת הרעב והשובע, כך יש להיות מודעים להוצאות נכונות ומוצדקות לעומת הוצאות שגויות ובלתי מוצדקות. כמו שמקשיבים לגוף, למדו להביט בחשבון הבנק שלכם ודמיינו לעצמכם כיצד הוא ייראה לאחר הוצאה בלתי רצויה. 🤔 צריכים לאכול ארוחת צהריים בעבודה – לא תאמינו כמה קלוריות אוכל שתביאו מהבית יחסוך לכם, ועוד יותר לא תאמינו כמה כסף זה יחסוך לכם. הכינו את האוכל שלכם בבית במקום לאכול בחוץ – ככה גם תאכלו אוכל בריא יותר, עם מרכיבים טריים יותר ופחות שמן, וגם תחסכו הרבה מאוד כסף. 🤔 במהלך דיאטה ממליצים להישקל פעם בשבוע באותו יום ובאותה שעה. במקרה שלנו נעשה מעקב אחר ההוצאות הקבועות פעם בחודש, ואחר ההוצאות המשתנות פעם בשבוע. 🤔 הציבו לעצמכם מטרה כלכלית שהיא סבירה ותהיה אפשרית למימוש -להפוך למיליונר תוך שנה – פחות אפשרי, אבל לצאת מהמינוס, להתחיל לחסוך עבור בר מצווה / טיסה או לחילופין להגדיל הפרשות לחסכון ולפנסיה – אפשרי לחלוטין. 🤔 לא מצליחים לראות כיצד ניתן לצמצם בהוצאות? תנו למישהו חיצוני (אפילו קרוב משפחה או חבר) לעבור על רשימת ההוצאות שלכם. רב הסיכויים שיהיו לו הערות והארות חשובות. 🤔 כמו בכל דיאטה, גם כאן יגיע השלב שהירידה בהוצאות תיעצר, ואז צריך לעשות שינויים בהתאם על מנת להגיע לנקודת איזון חדשה וטובה יותר. 🤔 חשוב חשוב חשוב – תנו כבוד לכסף שלכם. גם הוצאה קבועה של 5 שקלים ביום על כוס קפה לדרך נספרת. 5 שקלים ליום, 5 ימי עבודה בשבוע, זה מצטבר למעל 1000 ש”ח לשנה (במידה ומדלגים על ימי חג וחופשות…), תוסיפו לזה גם את הקוראסון והבורקס והגעתם לחסכון בשווי של נופש משפחתי בחו”ל.
רק בשביל לסכם – אין ספק שלעשות דיאטה זה לא דבר קל. בין היתר זה דורש מחשבה, כוח רצון והתארגנות מראש. ובדיוק כך גם”דיאטה כלכלית”. לא תאמינו כמה זה יכול להיות פשוט אם עושים את זה בצורה מסודרת ועם חשיבה מראש.
🙃🙃רוצים לעשות את זה ביחד איתי? שילחו הודעה ונתחיל!
ענייני ילדים וכסף – או יותר נכון – איך מלמדים ילדים להבין את מהות הכסף? בכל גיל היכולת להבין היא שונה, והיא מתפתחת כמובן ככל שהילד גדל, ולכן חילקתי את הפוסט לפי קבוצות גיל (החיתוך בגילאים אינו חד משמעי, וכדאי להתאימו לילד במידה והוא בוגר יותר או פחות מגילו). הכל כתוב בלשון זכר בשביל הנוחות בלבד.
אז נתחיל מההתחלה, מהרגע שהתינוק מתחיל להיות מודע לסביבתו ועד גיל 3: בואו נהיה מציאותיים, הילדים בגיל הזה לא מבינים מהו כסף, למה הוא משמש, מאיפה הוא מגיע ומה עושים איתו. אבל – מה שכן ניתן לעשות כבר בגילאי השנתיים-שלוש של הילד הוא לא “להיכנע” לבקשות (חוזרות ונשנות על גבול המציקות) של הילד לקנות מותג מסויים שהוא ראה בפרסומת. כאן התפקיד שלנו הוא לעזור לילד לא לבנות נאמנות למותג ספציפי (לאהוב רק במבה של אסם למשל), אלא להיות פתוח לשינויים (להסביר לילד שיש עוד סוגים של במבה, ושאפשר לנסות ואולי זה יהיה טעים). צריך לעזור לילד להיות “חזק” מול פרסומות, ולא להתפתות בקלות לכל מוצר שהוא רואה. דבר חשוב נוסף הוא שאנחנו ההורים נהיה מתואמים אחד עם השני בגבולות שאנחנו מציבים ובהתנהגות שלנו כלפי הרצונות “הכלכליים” של הילד.
גילאים 4-7: בגיל הזה אפשר להתחיל להסביר לילד שדברים שרואים בחנות עולים כסף. אפשר לקנות לו קופה, לתת לו מדיי פעם מטבעות, וללמד אותו שאם הוא יאסוף מספיק מטבעות הוא יוכל למשל לקנות ממתק או צעצוע שהוא רוצה, או אפילו להפעיל סוס קרוסלה בקניון. זה הזמן גם ללמד אותו שאפשר לקנות משהו קטן בכל פעם שמצטבר כסף, ולעומת זאת, אפשר גם להמשיך לחסוך ולקנות משהו גדול יותר בהמשך, או “לשלב כוחות” עם אחד האחים על מנת להגיע לסכום כסף גדול יותר ולקנות משהו ביחד. מאוד חשוב לתת לילד לבחור בעצמו את מה שהוא רוצה לקנות בכסף שחסך. משפטים כגון “בשביל מה אתה צריך את זה” לא יועילו פה. המטרה בשלב הזה היא להסביר לילד מהו כסף. זה הזמן גם להסביר לילד מה יותר יקר, מה יותר זול, איך סופרים כסף (100 אגורות=1ש”ח), וכשהולכים עם הילד לקניות והוא מבקש “משהו טעים” – להגדיר לו “יש לך X כסף, תבחר מה שאתה רוצה שניתן לקנות בסכום הזה”. כאן הילד כבר צריך להפעיל שיקול דעת ולבחור מה הוא מעדיף לקנות בכסף שהוגדר לו.
גילאים 8-15: בגיל הזה כבר ניתן לקבוע עם הילד דמי כיס בסכום קבוע ובתדירות קבועה. כעת, ניתן ללמד את הילד להשוות מחירים בין חנויות שונות כאשר הוא רוצה לקנות לעצמו משהו ושוב, ללמד אותו לא להתפתות לפרסומות. כמוכן, על מנת שהילד יוכל להגדיל את הונו, ניתן לתגמל את הילד על הישגיו בלימודים ועל ביצוע עבודות בית שונות על פי גילו (כביסות / גינון / בייביסיטר וכד’). בצורה כזו כולם יהיו מרוצים.
גילאים 16-18: זה הזמן לפתוח חשבון בנק לילד. אך עם התענוג מגיעה גם האחריות. האחריות שלכם היא ללמד את הילד כיצד לנהל את החשבון בצורה נבונה, כיצד ניתן לחסוך, כיצד לקרוא דוחות בנקאיים, כיצד לשלוט בכסף שלו. האחריות של הילד היא לעמוד בתקציב שמוגדר לו ולא לבקש הלוואות (מאמא ואבא בעיקר). כמו כן, זה הזמן לעודד את הילד לעבוד (תחת מגבלות כמובן) ולהשתתף בהוצאות שונות (יציאות בערב, שיעורי נהיגה וכד’).
סיום תיכון וגיוס: בשעה טובה הילד סיים תיכון. אם יש לו זמן פנוי עד הגיוס והוא עובד או אם הוא אוטוטו מתגייס – זה הזמן ללמד את הילד כיצד להשתמש בתבונה במשכורת הקיימת שלו וכיצד להימנע מחריגות בחשבון ומהלוואות מיותרות. הסבירו לו את ההבדל בין ריבית על הלוואה לבין ריבית על חסכון. הוא אומנם כבר לא קטין, אך זו עדיין אחריותכם לוודא שהוא מבין כיצד לנהל את החשבון בצורה נכונה. עודדו אותו לחסוך בשביל העתיד, וכמובן כמובן עודדו אותו לרכוש השכלה ולהתפתח. בהצלחה!
השבוע חזרתי מחופשה קצרצרה בחו’ל. מאחורי, בתור לעלות למטוס עמדו שתי בחורות צעירות. האחת הציעה לשניה לצאת לסוף שבוע עם חברות בבית מלון יוקרתי מאוד. השניה ענתה לה כי היא כבר במינוס בבנק. הראשונה לא הרפתה ממנה בטענה שחיים רק פעם אחת, אח’כ כבר לא ייצא, הן יתחילו ללמוד … לעבוד… לא יהיה כסף… לא יהיה זמן … ושאפשר לחלק לתשלומים. עמדתי בתור שלי, תוהה אם להגיד להן משהו על זה או לא. החלטתי שלא. לא התחשק לי להתערב. בכל זאת, הן בחופשה. אבל!!! אין שום סיבה להיות במינוס בגיל כזה (או בכל גיל) בגלל הוצאות ענק על הנאות החיים. אתם רוצים לטוס לחו”ל? רוצים לצאת לבית מלון? רוצים לקנות משהו יקר? אין שום בעיה. במקום לקנות ולחלק לתשלומים, תפעלו הפוך: תחסכו כמה חודשים ואז תקנו. ככה גם לא תהיו במינוס, גם לא תהיו לחוצים, גם לא תרגישו מרוששים, וגם תחיו טוב יותר. יש לכם ילדים מתבגרים? אחים מתבגרים? זה בדיוק הזמן לשבת ולהסביר להם מהי התנהלות נכונה עם כסף. איך מתכננים ואיך מתאפקים והכי חשוב איך מתעדפים.
או, איך לחזור הביתה עם כל מה שצריך ובלי לפשוט רגל: הסופר הוא המקום הקבוע השבועי שלנו שגורם לנו להוציא המון כסף. אז איך מצמצמים את ההוצאה הענקית הזו מבלי להרגיש “שהתקמצנו” בקניות? הנה כמה חוקים בסיסיים: * לעשות סקר שוק בין חברים. אם רב החברים אומרים שסופר אחד זול מהשני – הם כנראה צודקים. * לא להיכנס רעבים לסופר. אם אנחנו רעבים, העיניים שלנו מתחילות לאכול והעגלה מתמלאת בדברים שלא תכננו לקנות. מה הפתרון? או שתגיעו שבעים לסופר, או שתעשו לעצמכם ולארנקכם טובה, ותשביעו את רעבונכם עם בורקס או שניים במאפייה ורק אז תתחילו את סיבוב הקניות. זה בטוח יהיה זול יותר מאשר למלא עגלה במוצרים לא מתוכננים. * מי הולך לעשות קניות? החסכן/קמצן מבין בני הזוג. זה יבטיח לכם היצמדות מלאה לרשימה והשוואת מחירים הולמת תוך כדי קניה. הולכים לקניות עם ילדים קטנים? תוסיפו עוד כ-10% למחיר הקניה. הולכים לקניות עם ילדים נשואים? תכינו את עצמכם למימון של עגלה נוספת. * ללכת עם רשימה מסודרת – ולסמוך על הרשימה, היא כנראה מכילה את כל מה שחסר בבית. רצוי לערוך אותה לאחר תכנון של תפריט הבישולים לשבוע הקרוב. * לא לאגור!! אין צורך בשמונה קופסאות של מלפפונים חמוצים אם אנחנו אוכלים רק אחת או שתיים בשבוע … עדיף לקנות פעם בשבוע-שבועיים את הכמות הנחוצה. * שימו לב למבצעים – לעיתים הם גורמים לכם לקנות דברים שלא תכננתם ואין בהם צורך, לעיתים הם חוסכים לכם מספר שקלים בודדים בלבד על פני 3 חודשים, אבל מנפחים את סך הקניה הנוכחית. רק לעיתים רחוקות הם באמת שווים. * השוואת מחירים – צריך להשוות בין מוצרים בעלי כמות זהה, או להשוות בין יחס מחיר לכמות (מחיר ל-100 גרם למשל) ולא להשוות בין מוצרים בגדלים שונים. * לא לשלם בתשלומים – הרי גם בחודש הבא, וזה שאחריו נעשה קניות. אז אין טעם לפצל את התשלום. בכלל, ברכישות שוטפות שמתבצעות בכל חודש אין טעם לפצל את התשלום, כל חודש משלמים על הצריכה השוטפת של אותו חודש. כך גם נוכל לדעת בדיוק כמה עלו לנו הקניות באותו החודש. * גודל העגלה – אם יש אפשרות שכזו, אז תנסו לבחור את העגלה הקטנה ביותר (לא זאת של הילדים כמובן…). אנחנו הישראלים אוהבים למלא עגלות, אז עדיף למלא עגלה קטנה מאשר עגלה גדולה. * זוכרים את העמדות עם כל החטיפים הטעימים האלה ומקררי השתיה הקטנים ליד הקופות? שם אנחנו לרוב נופלים. ושם הסופר גוזר עלינו קופון גדול מאוד. תזכרו – אם זה היה משהו שהיה נחוץ לנו, אז כבר היינו אוספים את זה מהמדף. כמו כל שינוי, גם פה צריך לוותר על דפוסי התנהגות ישנים ולאמץ חדשים.
כמה כל זה אמור לעלות לנו מדיי חודש? למשפחה של שני מבוגרים ושני ילדים, ההוצאה (לקניה של מזון, מוצרי ניקוי וכל דבר אחר שקונים בסופר) צריכה להיות בערך 2200 ש’ח לחודש. אתם הרבה מעבר לרצוי? זה הזמן לבדוק מדוע ולמה…
