קצת סדר לגבי “חסכון לכל ילד”: אז מה זה בעצם? מדובר בכסף שהמדינה תפקיד לכל ילד. סכום זה יועבר בנוסף לקצבת הילדים שאנחנו מקבלים בכל חודש.
איך זה עובד? ממתי? החל מינואר 2017 לכל ילד יופקדו 50 ש”ח בכל חודש. התשלומים יופקדו רטרואקטיבית ממאי 2015. היכן? אם הילד מתחת לגיל 15 תיפתח קופת גמל על שם הילד (לחלופין, ההורה יכול להחליט שהכספים האלה יופקדו בבנק). אם הילד מעל גיל 15 יופקדו הכספים בחסכון בבנק על שם הילד (גם כאן ההורה יכול להחליט אחרת).
מה הלאה? ברגע שהילד מגיע לגיל 18, הוא מקבל 500 ש”ח כמענק נוסף והוא יכול למשוך את הכסף שהצטבר באישור ההורים. אם הילד יחכה עד גיל 21 – יקבל 500 ש”ח נוספים על ה-500 הראשונים ויוכל למשוך את הכסף ללא אישור ההורים.
ומה איתנו ההורים? אנחנו יכולים לבקש מביטוח לאומי להעביר כל חודש 50 ש”ח מקצבת הילדים אל החיסכון הזה וכך להכפיל את סכום החיסכון. דבר שהוא מומלץ מאוד במידה וגם אצלכם הכסף הזה “נבלע” בהוצאות החודשיות או לחלופין סתם “שוכב” בעו”ש ללא ריבית. ומה לגבי דמי ניהול? אלה ישולמו ע”י ביטוח לאומי עד גיל 21. לאחר מכן ייגבו מחשבון החיסכון. למה זה טוב? כי ככה לילדים שלנו יהיה בסיס כלכלי כלשהו בגיל 18 או 21 והם יוכלו להתחיל ללמוד, לקנות רכב או כל דבר חשוב אחר שיחפצו לעשות מבלי להתרוצץ בחיפוש אחרי הכסף.
ענייני ילדים וכסף – או יותר נכון – איך מלמדים ילדים להבין את מהות הכסף? בכל גיל היכולת להבין היא שונה, והיא מתפתחת כמובן ככל שהילד גדל, ולכן חילקתי את הפוסט לפי קבוצות גיל (החיתוך בגילאים אינו חד משמעי, וכדאי להתאימו לילד במידה והוא בוגר יותר או פחות מגילו). הכל כתוב בלשון זכר בשביל הנוחות בלבד.
אז נתחיל מההתחלה, מהרגע שהתינוק מתחיל להיות מודע לסביבתו ועד גיל 3: בואו נהיה מציאותיים, הילדים בגיל הזה לא מבינים מהו כסף, למה הוא משמש, מאיפה הוא מגיע ומה עושים איתו. אבל – מה שכן ניתן לעשות כבר בגילאי השנתיים-שלוש של הילד הוא לא “להיכנע” לבקשות (חוזרות ונשנות על גבול המציקות) של הילד לקנות מותג מסויים שהוא ראה בפרסומת. כאן התפקיד שלנו הוא לעזור לילד לא לבנות נאמנות למותג ספציפי (לאהוב רק במבה של אסם למשל), אלא להיות פתוח לשינויים (להסביר לילד שיש עוד סוגים של במבה, ושאפשר לנסות ואולי זה יהיה טעים). צריך לעזור לילד להיות “חזק” מול פרסומות, ולא להתפתות בקלות לכל מוצר שהוא רואה. דבר חשוב נוסף הוא שאנחנו ההורים נהיה מתואמים אחד עם השני בגבולות שאנחנו מציבים ובהתנהגות שלנו כלפי הרצונות “הכלכליים” של הילד.
גילאים 4-7: בגיל הזה אפשר להתחיל להסביר לילד שדברים שרואים בחנות עולים כסף. אפשר לקנות לו קופה, לתת לו מדיי פעם מטבעות, וללמד אותו שאם הוא יאסוף מספיק מטבעות הוא יוכל למשל לקנות ממתק או צעצוע שהוא רוצה, או אפילו להפעיל סוס קרוסלה בקניון. זה הזמן גם ללמד אותו שאפשר לקנות משהו קטן בכל פעם שמצטבר כסף, ולעומת זאת, אפשר גם להמשיך לחסוך ולקנות משהו גדול יותר בהמשך, או “לשלב כוחות” עם אחד האחים על מנת להגיע לסכום כסף גדול יותר ולקנות משהו ביחד. מאוד חשוב לתת לילד לבחור בעצמו את מה שהוא רוצה לקנות בכסף שחסך. משפטים כגון “בשביל מה אתה צריך את זה” לא יועילו פה. המטרה בשלב הזה היא להסביר לילד מהו כסף. זה הזמן גם להסביר לילד מה יותר יקר, מה יותר זול, איך סופרים כסף (100 אגורות=1ש”ח), וכשהולכים עם הילד לקניות והוא מבקש “משהו טעים” – להגדיר לו “יש לך X כסף, תבחר מה שאתה רוצה שניתן לקנות בסכום הזה”. כאן הילד כבר צריך להפעיל שיקול דעת ולבחור מה הוא מעדיף לקנות בכסף שהוגדר לו.
גילאים 8-15: בגיל הזה כבר ניתן לקבוע עם הילד דמי כיס בסכום קבוע ובתדירות קבועה. כעת, ניתן ללמד את הילד להשוות מחירים בין חנויות שונות כאשר הוא רוצה לקנות לעצמו משהו ושוב, ללמד אותו לא להתפתות לפרסומות. כמוכן, על מנת שהילד יוכל להגדיל את הונו, ניתן לתגמל את הילד על הישגיו בלימודים ועל ביצוע עבודות בית שונות על פי גילו (כביסות / גינון / בייביסיטר וכד’). בצורה כזו כולם יהיו מרוצים.
גילאים 16-18: זה הזמן לפתוח חשבון בנק לילד. אך עם התענוג מגיעה גם האחריות. האחריות שלכם היא ללמד את הילד כיצד לנהל את החשבון בצורה נבונה, כיצד ניתן לחסוך, כיצד לקרוא דוחות בנקאיים, כיצד לשלוט בכסף שלו. האחריות של הילד היא לעמוד בתקציב שמוגדר לו ולא לבקש הלוואות (מאמא ואבא בעיקר). כמו כן, זה הזמן לעודד את הילד לעבוד (תחת מגבלות כמובן) ולהשתתף בהוצאות שונות (יציאות בערב, שיעורי נהיגה וכד’).
סיום תיכון וגיוס: בשעה טובה הילד סיים תיכון. אם יש לו זמן פנוי עד הגיוס והוא עובד או אם הוא אוטוטו מתגייס – זה הזמן ללמד את הילד כיצד להשתמש בתבונה במשכורת הקיימת שלו וכיצד להימנע מחריגות בחשבון ומהלוואות מיותרות. הסבירו לו את ההבדל בין ריבית על הלוואה לבין ריבית על חסכון. הוא אומנם כבר לא קטין, אך זו עדיין אחריותכם לוודא שהוא מבין כיצד לנהל את החשבון בצורה נכונה. עודדו אותו לחסוך בשביל העתיד, וכמובן כמובן עודדו אותו לרכוש השכלה ולהתפתח. בהצלחה!
השבוע חזרתי מחופשה קצרצרה בחו’ל. מאחורי, בתור לעלות למטוס עמדו שתי בחורות צעירות. האחת הציעה לשניה לצאת לסוף שבוע עם חברות בבית מלון יוקרתי מאוד. השניה ענתה לה כי היא כבר במינוס בבנק. הראשונה לא הרפתה ממנה בטענה שחיים רק פעם אחת, אח’כ כבר לא ייצא, הן יתחילו ללמוד … לעבוד… לא יהיה כסף… לא יהיה זמן … ושאפשר לחלק לתשלומים. עמדתי בתור שלי, תוהה אם להגיד להן משהו על זה או לא. החלטתי שלא. לא התחשק לי להתערב. בכל זאת, הן בחופשה. אבל!!! אין שום סיבה להיות במינוס בגיל כזה (או בכל גיל) בגלל הוצאות ענק על הנאות החיים. אתם רוצים לטוס לחו”ל? רוצים לצאת לבית מלון? רוצים לקנות משהו יקר? אין שום בעיה. במקום לקנות ולחלק לתשלומים, תפעלו הפוך: תחסכו כמה חודשים ואז תקנו. ככה גם לא תהיו במינוס, גם לא תהיו לחוצים, גם לא תרגישו מרוששים, וגם תחיו טוב יותר. יש לכם ילדים מתבגרים? אחים מתבגרים? זה בדיוק הזמן לשבת ולהסביר להם מהי התנהלות נכונה עם כסף. איך מתכננים ואיך מתאפקים והכי חשוב איך מתעדפים.
